¿Has oído alguna vez eso de que los menores de 25 años deben estar en el seguro? ¿O que si te acabas de sacar el carnet también deberías estar en la póliza? Te contamos el por qué.
Menores de 25 años en el seguro
Las aseguradoras establecen ciertas condiciones especiales para estos conductores debido a su inexperiencia y el mayor riesgo que presentan. Esto significa que, para que estén correctamente cubiertos, deben ser declarados en la póliza, lo que provoca un aumento en el precio del seguro. ¿Por qué? Sencillamente, porque las compañías asumen un mayor riesgo, ya que los conductores noveles o jóvenes tienen más probabilidades de verse involucrados en accidentes de tráfico.
Riesgo elevado y el aumento del precio del seguro
Las aseguradoras consideran que los conductores jóvenes o noveles tienen mayor probabilidad de sufrir un accidente y, por tanto, deben pagar más por el seguro. Si el tomador de la póliza no declara a estos conductores, las aseguradoras tienen derecho a recurrir al derecho de repetición, que les permite reclamar el importe del siniestro que hayan abonado en caso de accidente.
Hasta la sentencia del Tribunal Supremo del 20 de noviembre de 2014, las aseguradoras podían ejercer este derecho de repetición de manera más automática, pero dicha sentencia limitó su uso, protegiendo en cierta medida a los tomadores de pólizas en situaciones abusivas.
¿Qué es el derecho de repetición?
El derecho de repetición permite a la aseguradora reclamar al tomador de la póliza el importe pagado en concepto de daños a terceros, en caso de que se haya incumplido el contrato de seguro. Por ejemplo, si un conductor menor de 25 años tiene un accidente y no está declarado en la póliza, la aseguradora puede pagar los daños a terceros, pero posteriormente reclamar la diferencia de prima que el tomador debería haber abonado por incluir al conductor novel.
Artículo 19 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro
Este artículo establece que las aseguradoras no están obligadas a cubrir los siniestros causados por mala fe del asegurado. Sin embargo, en caso de un accidente con terceros, la compañía debe hacerse cargo de los daños a terceros, pero puede ejercer el derecho de repetición si considera que el riesgo fue agravado sin haber sido declarado adecuadamente.
¿Por qué es crucial declarar a los conductores menores de 25 años?
Si no se declara a un conductor joven o novel en la póliza, la aseguradora no solo puede reclamar la diferencia de prima, sino que puede denegar ciertas coberturas. Esto es especialmente importante en coberturas voluntarias, como la Responsabilidad Civil Voluntaria o los Accidentes y Daños al Conductor.
En el caso de la Responsabilidad Civil Obligatoria, la aseguradora puede aplicar la regla proporcional por agravación del riesgo, reclamando la diferencia de prima al tomador de la póliza. Esto implica que, aunque se cubran los daños a terceros, el coste final para el tomador será mucho mayor si no se declara al conductor joven o novel desde el principio.
Ejemplo práctico
Supongamos que incluir a un menor de 25 años en el seguro cuesta 700 euros. Si el tomador ha pagado solo 400 euros al no declarar al conductor, la aseguradora podrá reclamar los 300 euros restantes tras un accidente.
Es importante recordar que no todas las coberturas están garantizadas si el conductor joven no ha sido declarado. Por ejemplo, si el conductor tiene un accidente y necesita asistencia sanitaria, rehabilitación o cobertura por daños personales, estos no estarían cubiertos si no figura en la póliza, dejando al tomador con gastos que podrían haberse evitado.
Conclusión
Todos hemos pasado por el momento en el que pagamos más por el seguro debido a nuestra inexperiencia al volante, pero esto no es una señal de injusticia, sino de previsión y seguridad. Las aseguradoras establecen precios más altos para conductores jóvenes porque su riesgo es mayor. Si optamos por no declarar a un conductor joven o novel, las consecuencias pueden ser mucho más costosas a largo plazo, tanto en términos económicos como legales.
Evita sorpresas desagradables
Evitar problemas legales y económicos es sencillo: asegúrate de incluir correctamente a todos los conductores en la póliza. La seguridad es lo primero, y la mejor forma de garantizar que tanto tú como los tuyos estáis protegidos es ser honesto con la aseguradora desde el principio.
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