Si en casa tienes un hijo o hija menor de 25 años que ya conduce, es normal que te preguntes si es obligatorio incluirlo en el seguro del coche y qué puede pasar si no lo haces. Más allá del aumento de precio, hay riesgos legales y económicos importantes que conviene conocer antes de dejarle las llaves.
En esta guía actualizada te explicamos cuándo hay que declararlo, qué consecuencias tiene no hacerlo y cómo evitar pagar de más sin quedarte sin cobertura.
¿Es obligatorio incluir a un menor de 25 años en el seguro del coche?
Legalmente, lo que es obligatorio es que todo vehículo a motor tenga un seguro de responsabilidad civil para poder circular. La ley no dice que tengas que añadir por nombre a todos los conductores, pero sí obliga a declarar correctamente el riesgo a la aseguradora, y la edad y la experiencia de quien conduce son factores clave.
Por eso, si un menor de 25 años va a conducir tu coche de forma habitual o incluso ocasional, la compañía necesita saberlo para valorar bien el riesgo y calcular la prima. Ocultar que un joven o novel usa el vehículo puede considerarse una agravación del riesgo y abrir la puerta a recargos, franquicias altas o reclamaciones posteriores.
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Qué pasa si un menor de 25 tiene un accidente y no está declarado
Cobertura a terceros y derecho de repetición
Si un menor de 25 años provoca un accidente conduciendo tu coche, el seguro no puede dejar desprotegidos a los terceros inocentes: la responsabilidad civil obligatoria debe responder frente a los daños que cause el vehículo asegurado. Sin embargo, si la compañía demuestra que ocultaste información importante (por ejemplo, que sabías que tu hijo conducía y no lo declaraste para pagar menos), puede aplicar el derecho de repetición y reclamarte parte de lo pagado.
En la práctica, esto significa que la aseguradora puede abonar la indemnización a los perjudicados y después pedirte a ti la diferencia de prima o una cantidad relevante por haber agravado el riesgo sin comunicarlo. Además, algunas pólizas prevén franquicias específicas cuando el siniestro lo causa un menor no declarado, lo que te obligaría a asumir una parte fija importante del daño.
Daños propios y cobertura del conductor
La situación es aún más delicada en las coberturas de daños propios y en los seguros de accidentes del conductor. Si la póliza excluye de forma clara a los menores de cierta edad o a los conductores con menos de X años de carnet que no estén declarados, la compañía puede negarse a pagar los daños del vehículo o la indemnización por lesiones del propio conductor.
Esto puede dejar al tomador o a la familia con una factura elevada por reparación del coche, gastos médicos o secuelas que podrían haberse cubierto declarando correctamente al conductor joven desde el inicio. Por eso es esencial revisar bien las condiciones particulares y no asumir que “por ser de la familia ya está cubierto”.
Ejemplo práctico: ahorrar 300 € puede salir muy caro
Imagina que incluir a tu hijo menor de 25 años como conductor habitual hace que el seguro pase de 400 a 700 euros al año. Si decides no declararlo para pagar solo 400 euros y él provoca un siniestro importante, la aseguradora puede reclamarte esos 300 euros de diferencia, además de otros recargos o franquicias si la póliza lo prevé.
Ahora bien, el impacto en el precio no es siempre igual: añadir a un menor de 25 como conductor ocasional suele encarecer la prima menos que declararlo como conductor principal, aunque en muchos casos la subida todavía puede rondar incrementos importantes frente a un conductor mayor de 30 años.
Casos frecuentes con menores de 25 años
Mi hijo solo conduce el coche algunos fines de semana
Si tu hijo usa el coche de forma esporádica pero real (fines de semana, vacaciones, algunos trayectos sueltos), lo más prudente es declararlo al menos como conductor ocasional. De este modo, la compañía conoce su perfil y ajusta la prima, pero evitas problemas de coberturas y discusiones en caso de siniestro.
Coche a nombre del padre, uso diario del hijo
Es habitual matricular y asegurar el coche a nombre del padre para intentar pagar menos, aunque en la práctica lo use a diario el hijo menor de 25 años. Esta práctica puede considerarse un claro caso de declaración inexacta del riesgo si se demuestra que el verdadero conductor habitual es el joven, y puede derivar en conflictos de cobertura y reclamaciones económicas importantes.
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Varios jóvenes compartiendo coche
Cuando varios menores de 25 años conducen el mismo vehículo, conviene informar de esa circunstancia a la aseguradora y, si es posible, declararlos como conductores con el alcance que corresponda. Muchas compañías calculan la prima tomando como referencia al perfil de mayor riesgo (el más joven o con menos experiencia), pero así tienes seguridad jurídica si cualquiera de ellos provoca un siniestro.
¿Cuánto sube el seguro al incluir a un menor de 25 años?
Las aseguradoras consideran a los conductores menores de 25 años, especialmente si tienen pocos años de carnet, como perfiles de riesgo elevado. Por eso, añadir a un conductor joven puede incrementar la prima de forma notable frente a un conductor experimentado.
De forma orientativa, diversos estudios y comparadores apuntan a que incluir a un conductor novel o menor de 25 años puede encarecer el seguro desde incrementos moderados hasta aumentos muy significativos, según la compañía y el tipo de póliza. El impacto depende de varios factores:
- Edad exacta del conductor joven y años de carnet.
- Tipo de póliza (terceros, terceros ampliado, todo riesgo, con o sin franquicia).
- Potencia y valor del vehículo.
- Historial de siniestros y sanciones.
- Código postal y uso (diario para ir a trabajar, ocio, trayectos urbanos o interurbanos).
Cómo pagar menos al asegurar a un menor de 25 años
Declarar correctamente al conductor joven no significa resignarse al precio más alto posible. Hay varias estrategias que pueden ayudarte a ajustar la prima sin renunciar a la protección:
- Elegir un coche con potencia moderada y valor contenido, que sea más barato de asegurar para perfiles jóvenes.
- Valorar un seguro a terceros ampliado con buenas coberturas frente a un todo riesgo excesivamente caro en según qué casos.
- Optar por una franquicia más alta en daños propios para bajar el coste anual.
- Limitar el kilometraje anual si el uso del coche es reducido.
- Informarse sobre pólizas con dispositivos telemáticos o pago según conducción, si la compañía los ofrece, para premiar una conducción responsable.
Antes de tomar una decisión, conviene comparar opciones y estudiar cuál es la combinación de coberturas y precio que mejor encaja con tu situación familiar.
Cómo incluir a tu hijo en el seguro del coche en 3 pasos
- Revisar tu póliza actual
Revisa las condiciones particulares para ver si existen limitaciones por edad, años de carnet o exclusiones específicas para menores no declarados. Comprueba también si ya aparece algún conductor adicional y cómo está definido (habitual, ocasional, segundo conductor, etc.). - Comunicar el cambio a la aseguradora o correduría
Informa de que tu hijo o hija va a conducir el coche, indicando edad, años de carnet, frecuencia de uso y tipo de trayectos que realizará. Pide distintas alternativas de cobertura (terceros, terceros ampliado, todo riesgo con franquicia) para encontrar un equilibrio entre protección y precio. - Confirmar los cambios y guardar la documentación
Una vez acordadas las condiciones, solicita la actualización de la póliza por escrito y revisa que el nuevo conductor aparece correctamente reflejado. Conserva la documentación, ya que será la referencia en caso de siniestro o desacuerdo con la compañía.
Preguntas Frecuentes sobre menores de 25 años y Seguro del Coche (FAQ)
¿Es obligatorio incluir a un menor de 25 años en el seguro del coche?
Es obligatorio que el coche tenga seguro, y es obligatorio declarar correctamente el riesgo, incluyendo el hecho de que un menor de 25 años vaya a conducirlo. No hacerlo para pagar menos puede dar problemas de cobertura y reclamaciones posteriores.
¿Qué pasa si mi hijo tiene un accidente y no figura en la póliza?
La aseguradora debe responder frente a los terceros, pero podría reclamarte parte de lo pagado si demuestra que ocultaste que tu hijo conducía el coche. Además, es posible que los daños propios del vehículo o la indemnización por lesiones del conductor no estén cubiertos si existían exclusiones por edad o antigüedad de carnet.
¿Cuánto sube el seguro al añadir a un conductor menor de 25 años?
Depende de la compañía, del tipo de póliza y del perfil del conductor, pero añadir a un joven suele implicar un incremento importante frente a un conductor experimentado. Por eso conviene ajustar coberturas, franquicias y tipo de vehículo para que el cambio sea asumible.
¿Puedo poner a mi hijo como conductor ocasional para pagar menos?
Declararlo como conductor ocasional puede abaratar la prima respecto a ponerlo como conductor principal, siempre que ese uso ocasional sea real. Si en la práctica es quien conduce casi siempre, lo correcto es que figure como conductor habitual para evitar problemas futuros.
¿Es legal asegurar el coche a nombre del padre si lo usa a diario el hijo?
Asegurar el coche a nombre del padre cuando el hijo es el verdadero conductor habitual puede considerarse una declaración inexacta del riesgo. Si la compañía lo demuestra tras un siniestro grave, podría aplicar recargos, limitar coberturas o reclamar cantidades importantes.
¿Necesitas incluir a tu hijo en el seguro? ¿Es tu primer seguro como novel?
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Artículo escrito y actualizado por José Luis Franco, corredor de seguros.
